隨著“金融+科技”進入到深層次的產(chǎn)業(yè)融合階段，金融業(yè)務綜合化、自動化、智能化的發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯。

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的科學技術在改變傳統(tǒng)服務方式的同時，也在重塑著企業(yè)的發(fā)展模式和風控業(yè)態(tài)，助力企業(yè)數(shù)字化轉型。

融資租賃業(yè)也不例外。在新技術持續(xù)滲透的情況下，租賃行業(yè)的風控方式也隨之發(fā)生了潛移默化的改變。“大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術在租賃業(yè)內會得到更多的認知和應用?！闭憬髮W融資租賃研究中心理事長程東躍表示，現(xiàn)代信息技術的使用，將會在租賃行業(yè)風險管理體系構建中發(fā)揮出重要作用。

加強風險管理成關鍵

在多重因素的疊加影響下，融資租賃行業(yè)的風險管理難度越來越高，如何在新監(jiān)管、新經(jīng)濟背景下，保障自身業(yè)務的安全經(jīng)營，成為擺在融資租賃公司面前的重要課題。

2018年以來，隨著宏觀經(jīng)濟金融背景的變化和金融監(jiān)管政策的加強，租賃業(yè)面臨的市場環(huán)境更為復雜，融資租賃公司存在的一些債務風險和信用風險開始集中顯露出來。

“今年以來，明顯感覺到日子不太好過。”有融資租賃從業(yè)人士對《金融時報》記者坦言，行業(yè)內風險事件時有發(fā)生，推進業(yè)務的步子需邁得再穩(wěn)健、審慎一些。

與此同時，今年以來，監(jiān)管層也全面加強了對租賃行業(yè)的管束。從銀保監(jiān)會對融資租賃公司機構監(jiān)管職責的收歸統(tǒng)一，到地方相關監(jiān)管部門對租賃行業(yè)展開的摸底排查，趨嚴的監(jiān)管政策在凈化行業(yè)環(huán)境的同時，也給租賃公司業(yè)務風控提出了更高的要求。有業(yè)內人士表示，在監(jiān)管趨嚴的大環(huán)境下，租賃公司更需要加強內部風險管理，以滿足重要監(jiān)管指標的要求，適應審慎監(jiān)管的需要。

融資租賃公司風險管理水平的提高勢在必行。“無論是在外部業(yè)務風險還是內部管理上，風險管理能力是融資租賃企業(yè)基本的生存能力，今后也將越來越重要?！敝薪ㄍ蹲赓U股份有限公司董事、總經(jīng)理秦群表示。

新技術賦能風控潛力大

畢馬威最新發(fā)布的一份報告顯示，2018年上半年，我國金融科技投資創(chuàng)收151億美元，預測到2020年，我國金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務的市場規(guī)?；驅⒊^12萬億元。

在金融信息化浪潮不可逆轉的趨勢之下，新技術優(yōu)化租賃機構風險管控水平潛力無限。

科技發(fā)展改變了市場格局、業(yè)務模式和客戶行為，同時也在推動融資租賃業(yè)態(tài)轉型升級。通過應用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，可助力租賃公司提高業(yè)務開展效率，規(guī)避相關風險，提升風險管理的廣度和深度。

實際上，對于出租人而言，最大的業(yè)務風險在于承租人的還租能力，這直接影響到租賃公司的經(jīng)營和生存，因而還租風險和欺詐風險需要租賃公司重點關注。應用大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段，可有效防范這一類風險，同時還能提高金融服務的便捷性、智能化、場景化水平，實現(xiàn)為客戶和業(yè)務賦能。

如在汽車融資租賃業(yè)務中，由于租賃目標客戶群體下沉，汽車融資租賃企業(yè)可能會面臨較高的欺詐風險，租賃公司則需要對征信覆蓋不足的客戶群體進行風險定價。

有業(yè)內人士分析稱，依據(jù)汽車租賃業(yè)務邏輯構建相應的大數(shù)據(jù)風控模型，并輸入包括征信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)在內的多維度數(shù)據(jù)，可以判斷目標用戶的信用水平，在此基礎上的獲客審批將更為精確，大幅提高了風控、審批效率。此外，在后期的貸中、貸后管理過程中，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術不間斷地收集和分析客戶信息及還款行為，能夠在合同全生命周期內，對客戶還款能力進行實時追蹤和評估，完成汽車租后管理的數(shù)字化，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)風控手段的有效補充，做到防患于未然。

科技與租賃如何深度融合

可以預料到的是，科技的逐步滲透，將助推租賃企業(yè)的經(jīng)營提質增效，未來的發(fā)展充滿想象力。

程東躍認為，租賃公司可以先行借助現(xiàn)代化科技公司的平臺，大膽先行先試。在金融科技和融資租賃業(yè)務加深融合的過程中，使用新技術，不僅助力租賃公司做好風險識別與風險定價，防范外部業(yè)務風險，還將助力租賃公司做好數(shù)據(jù)庫建設，完善內部風控管理系統(tǒng)。

秦群也認為，就內部管理而言，租賃公司需做到組織的規(guī)范化、專業(yè)化、特色化和智能化，以智能化的手段提升效率，同時也是提升操作風險、防控業(yè)務風險的一個方式。

由于融資租賃行業(yè)的服務生態(tài)圈較為廣泛，比較看重運營屬性。從底層的商業(yè)邏輯來看，重運營的服務生態(tài)系統(tǒng)，必然強化信息化系統(tǒng)的必要性和重要性。因此，恒鑫金融租賃股份有限公司董事、總裁張利鈞表示，租賃公司可借助大數(shù)據(jù)、移動化的金融思維，在公司內部構建精準決策、業(yè)務互進的信息生態(tài)平臺，可以大大提高信息系統(tǒng)對業(yè)務發(fā)展、經(jīng)營管理的支撐力度。

但也有業(yè)內人士提醒到，由于金融科技以數(shù)據(jù)為驅動力，租賃企業(yè)需要警惕其自帶的數(shù)字風險，將金融科技的深度應用到業(yè)務經(jīng)營之中，仍需較長時間的探索。

如獅橋融資租賃(中國)有限公司總裁萬鈞所說，實際上，融資租賃風險把控的水平也是一個慢慢積累的過程。在技術上，租賃公司需要有足夠多的手段來支撐提高業(yè)務效率，包括利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代新科技來更快地進行風險決策。但是從管理決策上來說，完善租賃公司的風控體系還需要不斷積累，這將會是一個循序漸進的過程。