在當(dāng)前加快形成“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新發(fā)展格局下，內(nèi)需挖潛和消費(fèi)升級(jí)至關(guān)重要。作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要支柱的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)、就業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)明顯等特征，故而擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)對(duì)于加速汽車(chē)產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展、助力居民美好生活和推進(jìn)新發(fā)展格局形成均具有重要意義。激活消費(fèi)，金融工具運(yùn)用不可或缺。相較于全額付款、銀行按揭貸款等購(gòu)車(chē)方式，作為汽車(chē)行業(yè)“新零售”模式之一的汽車(chē)融資租賃，因其具有購(gòu)車(chē)門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)全面等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)日益獲得消費(fèi)者青睞。

汽車(chē)融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款方式，在此基礎(chǔ)之上引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)方式。其改變了“人”與“車(chē)”的關(guān)系，重構(gòu)了居民的汽車(chē)消費(fèi)習(xí)慣與體驗(yàn)。該模式興起于20世紀(jì)50年代的美國(guó)，目前該國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率已超過(guò)30%。而我國(guó)融資租賃始于上個(gè)世紀(jì)80年代中期，近幾年來(lái)汽車(chē)融資租賃才風(fēng)生水起，來(lái)自汽車(chē)企業(yè)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的巨頭都紛紛布局該領(lǐng)域。從市場(chǎng)主體看，目前國(guó)內(nèi)融資租賃公司主要有四類(lèi)：分別由汽車(chē)廠商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、專(zhuān)業(yè)租賃公司為主導(dǎo)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)逾萬(wàn)家融資租賃公司中涉足汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)至少有278家，主要分布于沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份。汽車(chē)融資租賃滲透率從2016年的2%提升到2019年的8%。在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，盡管亂象時(shí)有存在，但一度被“污名化”貼上“不靠譜”的標(biāo)簽。這既有少數(shù)公司自身緣由，也有部分消費(fèi)者認(rèn)知偏差等因素。畢竟，尚處于發(fā)展階段的汽車(chē)融資租賃行業(yè)遭遇“成長(zhǎng)中的煩惱”也在所難免。

有問(wèn)題但無(wú)礙“想象空間”，汽車(chē)融資租賃將是一片“藍(lán)?！?。羅蘭貝格發(fā)布的《2020中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)2025年中國(guó)的汽車(chē)金融滲透率將達(dá)到61%，其中汽車(chē)貸款40%、汽車(chē)融資租賃21%，汽車(chē)融資租賃對(duì)汽車(chē)金融滲透率的貢獻(xiàn)將達(dá)到34%。目前汽車(chē)融資租賃正處于消費(fèi)升級(jí)階段的下沉市場(chǎng)，更低的資金和信用門(mén)檻可以觸及傳統(tǒng)信貸無(wú)法覆蓋的購(gòu)車(chē)人群，尤其是三四五線城市汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)極具潛力。把握機(jī)遇，正視問(wèn)題，加快汽車(chē)融資租賃行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，亟需公司、行業(yè)監(jiān)管、政府部門(mén)、消費(fèi)者等多方攜手、合力推動(dòng)。

守正創(chuàng)新，優(yōu)服務(wù)提形象。近一兩年來(lái)，關(guān)涉汽車(chē)融資租賃的負(fù)面信息“槽點(diǎn)不斷”，如“買(mǎi)車(chē)變租車(chē)”、“套路貸”、“暴力催收”等。這其中固然有多重原因，但與公司自身經(jīng)營(yíng)管理不力不無(wú)關(guān)系。如部分公司內(nèi)控管理不嚴(yán)、業(yè)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)、營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范、合同不明晰，不僅為日后糾紛產(chǎn)生埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，也給行業(yè)形象大打折扣。對(duì)此，公司應(yīng)堅(jiān)守主業(yè)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，健全業(yè)務(wù)流程，明晰崗位職責(zé)，提升員工業(yè)務(wù)技能，優(yōu)化事前展業(yè)、事中簽約、事后回訪等全過(guò)程服務(wù)；同時(shí)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式及盈利模式創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，精準(zhǔn)定位客群，為客戶提供多元化增值服務(wù)。

回歸本源，強(qiáng)監(jiān)管促規(guī)范。近年來(lái)，隨著融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展，偏離主業(yè)、無(wú)序發(fā)展、“空殼”“失聯(lián)”等行業(yè)問(wèn)題較為突出，其中不乏以汽車(chē)融資租賃為主的公司。目前國(guó)內(nèi)超80%汽車(chē)融資租賃公司從事回租業(yè)務(wù)，其中超99%的公司從事不過(guò)戶的回租，這其實(shí)涉嫌“類(lèi)信貸”而非真正意義上的融資租賃。鑒于此，今年6月銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，為融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)劃出多條紅線，旨在引導(dǎo)融資租賃公司回歸本源，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，減量提質(zhì)增效。對(duì)此，各地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)全面排摸梳理本轄區(qū)汽車(chē)融資租賃公司清單，分類(lèi)處置，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)類(lèi)企業(yè)，督促其立足主業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、規(guī)范運(yùn)作、不斷加強(qiáng)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；對(duì)非正常經(jīng)營(yíng)類(lèi)企業(yè)和違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)類(lèi)企業(yè)，督促其整改；對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)，堅(jiān)決予以取締出清。

協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，重扶持優(yōu)環(huán)境。相比海外成熟市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃發(fā)展還處于起步階段。需要社會(huì)和各有關(guān)部門(mén)強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)給予支持，在產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策、財(cái)政政策等方面提供扶持?？上驳氖牵衲暌詠?lái)國(guó)家有關(guān)部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)若干措施的通知》，其中就提出了要用好金融手段來(lái)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也專(zhuān)門(mén)提出要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展設(shè)備融資租賃以及與之相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，政府部門(mén)要進(jìn)一步優(yōu)化汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展環(huán)境，如簡(jiǎn)化購(gòu)車(chē)登記、汽車(chē)更新等辦事程序，推廣汽車(chē)消費(fèi)網(wǎng)上申辦業(yè)務(wù)登記，實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)登記服務(wù)“一站式”辦理，提升汽車(chē)消費(fèi)服務(wù)效能。

宣教結(jié)合，提升金融素養(yǎng)。目前汽車(chē)融資租賃在國(guó)內(nèi)普及程度和滲透率還很低，相當(dāng)部分消費(fèi)者對(duì)融資租賃交易關(guān)系和參與各方的法定權(quán)利義務(wù)認(rèn)知一知半解，引發(fā)對(duì)汽車(chē)融資租賃行業(yè)和企業(yè)的誤解。加強(qiáng)消費(fèi)者了解掌握并參與運(yùn)用融資租賃這一金融工具勢(shì)在必行。一方面，公司應(yīng)借助官網(wǎng)、4S店、社區(qū)、電視、網(wǎng)絡(luò)、新媒體等多種渠道，宣傳普及汽車(chē)消費(fèi)金融知識(shí)，增進(jìn)消費(fèi)群體對(duì)融資租賃的認(rèn)知；另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí),通過(guò)多種渠道了解掌握金融知識(shí),加強(qiáng)自身金融知識(shí)儲(chǔ)備,不斷提升自身金融素養(yǎng)。